L'anno 2020 dipinge prospettive cupe per i russi. Secondo le previsioni del Centro di analisi macroeconomica e previsioni a lungo termine, entro la fine di aprile l'esercito dei disoccupati russi potrebbe essere rifornito con 10 milioni di nuovi arrivati.
Ma molti russi hanno mutui e altri prestiti e le banche ricordano loro regolarmente che ciò che hanno preso deve essere restituito. Ma come estinguere il prestito della banca se non ci sono soldi? E quali azioni dovrebbero essere evitate in questo caso? Risponderemo a queste domande per te avvalendoti dei consigli di avvocati, esperti finanziari e delle banche stesse. Dopo tutto, le organizzazioni finanziarie e creditizie sono più interessate al fatto che il cliente ripaga ancora il debito, anche se non immediatamente.
10. Non è necessario prendere in prestito da un'altra banca per rimborsare il prestito in corso
La cosa peggiore da fare in una crisi è prendere in prestito denaro nel tentativo di estinguere il debito corrente. Questo è un percorso diretto verso il debito. E quando ripaghi un debito, il secondo potrebbe essere anche di più.
Come procedere per non contrarre un nuovo prestito: Considera la ristrutturazione del debito (ne parleremo di più in questo articolo). Tieni traccia delle spese utilizzando il software Home Bookkeeping o qualsiasi altro. Ciò aiuterà a identificare i costi non necessari che possono essere ridotti.
9. Niente panico
SMS dalla banca con un promemoria del debito, chiamate con minacce di tribunale: tutto questo è molto spiacevole. Ma ricorda: fisicamente tu e la tua famiglia siete al sicuro, i collezionisti o altre persone che agiscono per conto dei vostri creditori possono "schiacciare" psicologicamente, ma non fisicamente. Le loro attività sono regolate dall'art. 7 Legge federale n. 230-FZ
Cosa fare se i collezionisti superano:
- Per non essere tormentato dalle telefonate, cambia la scheda SIM (è consigliabile fare lo stesso per i tuoi familiari).
- Se il tuo debito è più vecchio di 4 mesi, scrivi una dichiarazione di rifiuto di interagire con terze parti (esattori).
- Se le minacce provengono da collezionisti, registrale su un dittafono o telefono e contatta le forze dell'ordine.
8. Vai alla banca dove hai ottenuto il prestito
Nascondersi dalla banca fino a portare il caso in tribunale non è il modo migliore per risolvere il problema con un prestito scaduto. Soprattutto se il mutuo "pende" su di te. Dove vivrà la famiglia se le viene tolta l'alloggio ipotecario?
La banca non è interessata a riconoscere il tuo debito come senza speranza e tu come un mutuatario inaffidabile. Vuole restituire i soldi, sei pronto a darli, ma non ora. Quindi siediti al tavolo dei negoziati e trova una soluzione di compromesso.
Cosa si può fare: concordare con la banca per modificare i termini del servizio di credito.
7. Concordare un nuovo programma di pagamento
Questo metodo è adatto per le persone che intendono saldare completamente il proprio debito entro i prossimi 3-5 mesi.
Chiama il call center della banca e spiega il motivo del ritardo nel pagamento del prestito. Chiedi alla banca di posticipare la data di pagamento al giorno del mese in cui avrai sicuramente denaro (i benefici arriveranno, riceverai uno stipendio, ecc.).
Perché questo metodo non è adatto a tutti: l'opzione per posticipare la data di pagamento non è disponibile in tutte le banche.
6. Concordare un rinvio completo dei pagamenti del prestito
Se non ci sono soldi, ma apparirà nei prossimi mesi, prova a concordare con la banca un differimento completo dei pagamenti del prestito per questo periodo. Spiega solo dove otterrai i soldi.
È importante considerare: la durata del prestito aumenterà e la banca distribuirà equamente gli interessi sul prestito sui pagamenti rimanenti.
5. Chiedere alla banca di ristrutturare il debito
La ristrutturazione del debito è un cambiamento nei termini di un prestito. Ad esempio, hai contratto un prestito di 200 mila rubli per un periodo di 2 anni, con un tasso di interesse del 10%. E ogni mese devono dare alla banca 9.229 rubli.
Ma in caso di ristrutturazione del debito, la banca può estendere il periodo di prestito, ad esempio, fino a 3 anni, mentre l'importo del pagamento mensile diminuirà. Oppure puoi rifinanziare un prestito presso un'altra banca con un tasso di interesse più favorevole. Questa è una buona soluzione se non sei ancora diventato un debitore della banca.
Come ristrutturare il debito bancario: chiedere alla banca per iscritto di modificare la data di scadenza o il programma. Non cercare di allungare troppo il programma di pagamento, quasi nessuna banca accetterà di aspettare 3 anni o più per la restituzione di un prestito al consumo per 50 mila rubli.
4. Raccogli tutti i documenti che possono aiutare a ristrutturare il debito
La banca potrebbe essere più disposta a incontrarti a metà strada se dimostri in modo documentale il motivo per cui ora non puoi pagare un mutuo o un altro prestito. I documenti che confermano le ragioni oggettive della tua mancanza di denaro includono:
- certificato di nascita del bambino;
- certificato di morte del co-mutuatario del prestito;
- estratti della tua cartella clinica e ricevute di una struttura medica, se il ritardo del prestito è legato alla tua degenza in ospedale;
- ordine di riduzione, copia del libro di lavoro;
- Certificato 2-NDFL;
- certificato di invalidità;
- una copia del protocollo su un illecito amministrativo se hai avuto un incidente e hai perso il veicolo che era la fonte di reddito.
Questo non è un elenco completo, ma speriamo che abbia dato l'idea che è necessario raccogliere tutti i certificati che possono confermare che non è possibile rimborsare il prestito non per colpa tua.
3. Organizza una vacanza in prestito
Una vacanza di credito è un periodo durante il quale il debitore deve solo pagare gli interessi sul prestito. Di solito queste vacanze non durano più di 12 mesi. E quando si esauriscono, l'importo del pagamento mensile aumenterà, poiché il debito sul prestito non è andato da nessuna parte.
Noi raccomandiamo: provare a negoziare non solo una vacanza in prestito, ma anche un'estensione della durata del prestito. In questo modo non dovrai pagare sostanzialmente di più ogni mese dopo la scadenza del differimento del prestito.
2. Contattare il Financial Ombudsman
Il compito del difensore civico finanziario è quello di fungere da intermediario tra individui e istituzioni finanziarie, aiutando a non portare un caso in tribunale. I suoi servizi sono gratuiti, tuttavia ci sono diverse condizioni alle quali puoi contattarlo per chiedere aiuto:
- il problema per il quale vi siete rivolti al difensore civico finanziario è sorto non più tardi di 3 anni fa;
- il tuo debito con la banca non supera i 500 mila rubli;
- la banca dalla quale avete contratto un prestito si impegna volontariamente a risolvere le controversie con il difensore civico. È possibile visualizzare un elenco di tali banche sul sito Web della Banca di Russia. Importante: dal 1 ° gennaio 2021, le banche saranno tenute a collaborare con i commissari finanziari.
L'Ombudsman non liquiderà il tuo debito nei confronti della banca, può aiutarti a ristrutturarlo, a ritardare i pagamenti oa trovare un'altra soluzione adatta a te e alla banca.
1. Dichiararsi in bancarotta
Prima di sospirare felicemente: "Bene, questo è stato l'inizio", tieni presente che non è possibile dichiarare bancarotta e non pagare il prestito.
- Il fallimento finanziario significa che una persona non può adempiere ai propri obblighi di debito nei confronti della banca e di terzi.
- Cosa farà la banca in una situazione del genere? Andrà in tribunale, in base ai risultati del quale verrà redatto un piano di rimborso del debito. Probabilmente, parte del debito verrà rimborsato tramite la confisca dei beni. Effetti personali, elettrodomestici, elettronica, alloggi (se non è l'unico o è promesso dalla banca): tutto andrà sotto il martello dei debiti.
- Allo stesso tempo, il debitore può essere esonerato dal pagamento di multe e sanzioni, ma allo stesso tempo viene inserito nella lista nera ed è improbabile che riceva un prestito di importo elevato. E anche ottenere una carta di debito può essere difficile.
Condizioni per dichiarare il fallimento: l'importo del debito è di 500 mila rubli, il periodo del debito è di almeno 90 giorni.
Vantaggi dello stato di fallimento:
- Non è più necessario effettuare pagamenti obbligatori del prestito (ad eccezione di tasse, commissioni, multe).
- Non vengono addebitate sanzioni e interessi su passività.
- Dopo la vendita della proprietà del debitore, la banca non ha più il diritto di imporgli diritti di proprietà.
Svantaggi dello stato di fallimento:
- Entro 5 anni non puoi dichiarare nuovamente il fallimento e devi avvisare la banca dalla quale vuoi contrarre un prestito che sei stato sottoposto a procedura fallimentare.
- Durante il processo, non puoi acquistare e vendere proprietà, trasferirle in pegno, gestire denaro nei tuoi conti bancari o viaggiare all'estero, se non con il permesso del tribunale.
- Per 3 anni dopo la procedura fallimentare, non puoi ricoprire alcuna carica negli organi di amministrazione di una persona giuridica.
Ci auguriamo che uno dei suggerimenti su come saldare i debiti alla banca se non ci sono soldi si sia rivelato utile. Sii sano e finanziariamente sicuro!